设定门槛的金融模式

@江南愤青心
我们很多投资机构，都喜欢从规模、客户数下手，总觉得拥有更多的规模，更多的客户群，现实价值就更大，其实从金融角度看，压根就是被证明是伪命题，本质是一个流量的认知问题，我们很多人都认为流量是越多越好，但是现实的情况告诉我们这个逻辑是发生了很大的变化的，过去在PC端主导的市场里，这个逻辑是对的，为什么呢，因为大流量公司，可以找到流量变现的方式，譬如一个明星，他拥有很多的粉丝，他就可以从广告变现，譬如门户网站，拥有大流量就也可以从广告、游戏入手，最终结果就是我免费讨好我的流量群体，然后从流量以外获得收入，所谓羊毛出在狗身上的逻辑下，不断做大流量的道理是对的。

但是在移动化的情况下，这个逻辑在不断发生改变，当然金融是因为自身特性的原因跟移动化关系不大但是结果是相同的，就是大流量公司越来越少，碎片化越来越多，这个时候真正大流量公司就那么几家，其他公司再也无法实现大流量了，那么他们很难实现羊毛出在狗身上的情况，为什么啊，因为狗他不认账啊？你就那么点破流量，凭啥我要给你付钱？那么这些公司就开始面临很大的流量变现的难题，如果无法从用户身上实现盈利，那么你会发现流量越大，实际上只会亏损越大，不能变现的流量压根就是垃圾啊，没啥用处。所以，移动互联网怎么看流量的价值，很大程度上是看你跟用户之间的变现方式是否够直接有效。

理论上金融是很好的强变现行业，但是现实情况，很悲哀的就是强变现的用户往往非常的少，都不可能形成极大的规模，因为绝大部分人都不是有钱人，你看上去圈了很多用户，但是最终发现都是逐利层的屌丝，屌丝是世界上最没有忠诚度的群体，有奶就是娘，他们风尘仆仆赶来的目的是为了能在你身上赚钱，如果你不能让他们赚钱了，第一时间就把你抛弃，你本来是想在他们身上变现的，结果他们把你变现了，你最终演变结果就是辛辛苦苦的识别风险，寻找资产，最后都是喂饱了一批压根觉得理所当然没有粘性和转化可能的屌丝群体，他们压根不可能有所谓的付费意识，然后你想从别的地方来变现，用户流量有不可能多的跟真正的互联网公司的客户数一样，压根找不到什么游戏、广告这种传统的变现方式，这种情况下，规模和用户数，本质都是成本而不是收益啊。

于是，用户身上无法变现而又在别的地方找不到变现的时候，那么再多的流量其实就变得毫无意义。当然很多人也会说，总归还有点转化率吧，一百个筛一个也是好的，其实我不这么看。第一转化成本太高，压根没必要，还不如直接精准定位好了。第二个就是所谓移动化的世界里，碎片化的世界里，产品决定了用户，而不是用户决定产品。什么样子的产品，最终吸引什么样的客户。这点必须清晰认知到，过去PC端追求大流量客户，所以提出人性化体验的角度，是对的。但是相对个性化精准化定位的时候，我们就发现有效辨别精准客户的重要性就凸显了。不能被用户逼着去做所谓人性化的事情，否则就是你忘记了你是谁，你要做什么。

我们很多所谓人性化的用户体念，其实是很扯淡的逻辑，因为用户的需求是多变的，而且很难被证明是对的，你如果什么都是听用户的，那你永远被带到沟里去，从金融角度看用户需求，无非就是希望贷款不用利息，理财收益一年翻倍，你按照这个逻辑去设计产品，你就直接找死去吧，压根不可能满足的体念体验。真正你要做的事情其实是找到适合你的用户群体，定好你的理念，然后设计好你的产品，然后筛选你的用户，让不适合你的用户赶紧离得远点。因为，你不可能被所有的用户喜欢。

所以，我们过去的大量的理财类产品最大的问题就是过于满足用户端的需求，最终结果就是违背了金融常识，筛选了一批风险容忍度最差的群体，这个群体无法承受风险，且很难有转化价值，最终使得这个行业没有办法有回旋余地，这个应该是目前互联网金融公司最大的问题。从我个人感觉角度来看，金融还是要去做有钱人的朋友，做时间的朋友，不是嫌贫爱富，而是现实发现，越是没钱的群体，越缺乏可变现的可能，使得付费习惯以及收益要求非常苛刻难以被满足，所以如何筛选有价值的客户，其实是未来互联网金融非常重要的一个命题。

我们愿意投那些设定门槛的金融模式，因为只有门槛设定，你才能筛到你要的客户，你的产品就要主动设置很多门槛，屏蔽一堆无效浪费你精力的客户群体，而不是什么客户你都想要的，我们自己的理解，越容易付费的客户越有价值，越能承受风险的客户越有价值，越不关心细节的客户越有价值，本质其实都表现为这些客户有赚钱的能力，而没有时间来跟你浪费，所以倾向于简单，倾向于用钱解决，而且他们深刻知道什么事情都有风险，天下没有那么好的事情可以享受收益而不承担风险，做这些人的朋友，你变现的能力大大加强。金融注定不是一个一家独大的行业，因为规模太大，他拥有极大的高客单价的特性，你想象，一万用户，流量大不大，跟互联网比，这个流量基本上屁都不是，但是，如果每个人给你十万块钱，你就是十亿的规模，五十万就是五十亿的规模，基本秒杀大多数互联网公司了。

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